| Главная » Статьи » Про военную ипотеку |
Из истории НИС
Анализ функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на 3 июня 2006 г.Финансирование НИС в 2005, 2006 г.г.На финансирование накопительных взносов участников предусмотрено средств федерального бюджета в объеме 4310 млн. рублей (в том числе в 2005 г. - 1031 млн. рублей, в 2006 г. - 3279 млн. рублей).Накопительный взнос на одного участника в 2005 г. - 37000 рублей Накопительный взнос на одного участника в 2006 г. - 40600 рублей
Проект федерального бюджета на 2007 г.(предложения Минобороны)Всего на финансирование НИС - 7302 млн.руб.в т.ч. по видам расходов : - накопительные взносы - 5904 млн.руб. - компенсация накопительных взносов 2005,2006 г.г. - 1313 млн.руб - на проведение эксперимента - 85 млн.руб. Ведение реестра участников Минобороны РоссииВсего включено в реестр - 13198 в/сл
НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНАЯ СИСТЕМА
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| № п/п | Мероприятия | Исполнители | Срок исполнения |
| 1. |
Подготовка и представление в Минфин России и Минэкономразвития России: предложений о включении в проект федерального бюджета "О федеральном бюджете на 2007 год", текстовой статьи, предусматривающей проведение эксперимента по кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с выделением средств по подразделу "Вооруженные Силы Российской Федерации" раздела "Национальная оборона" функциональной классификации расходов бюджетов Российской Федерации на проведение указанного эксперимента в пределах ассигнований на финансирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих; финансово-экономического обоснования проведения эксперимента по кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (с учетом предложений федеральных органов исполнительной власти по количеству военнослужащих - участников эксперимента и субъектам Российской Федерации, в которых предусматривается проведение эксперимента), необходимого для разработки проектировки федерального бюджета на 2007 год. | Минобороны России, ФСБ России, СВР России | июнь 2006 г. |
| 2. | Разработка соответствующей проектировки федерального бюджета на 2007 год с учетом текстовой статьи в проект федерального бюджета "О федеральном бюджете на 2007 год", предусматривающей проведение эксперимента по кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с выделением средств по подразделу Вооруженные Силы Российской Федерации" раздела "Национальная оборона" функциональной классификации расходов бюджетов Российской Федерации на проведение указанного эксперимента в пределах ассигнований на финансирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих | Минфин России, Минэкономразвития и торговли России | Июнь 2006 г. |
| 3. |
Подготовка и представление в установленном порядке в
Правительство Российской Федерации проектов решений Правительства
Российской Федерации по утверждению:
- порядка проведения в 2006-2007 годах эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих; - типового договора целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, участвующему в эксперименте; - стандартной формы закладной, удостоверяющей право кредитной организации по договору об ипотеке с участником эксперимента; - порядка и условий предоставления и погашения целевых жилищных займов участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих; - порядка оформления ипотеки участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, включая очередность требований кредиторов и существенные условия кредитного договора | Минобороны России, Минэкономразвития и торговли России, Минфин России, ФСФР России, Федеральная регистрационная служба, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (по согласованию) | Август 2006 г. |
| 4. | Разработка специального ипотечного продукта для участников эксперимента, его согласование с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти | ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (по согласованию), заинтересованные федеральные органы исполнительной власти | сентябрь 2006 г. |
| 5. | Предоставление целевых жилищных займов участникам эксперимента, координация деятельности федеральных органов исполнительной власти и организаций в рамках проведения эксперимента | Минобороны России, Минфин России, ФСБ России, СВР России, Федеральная регистрационная служба, ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (по согласованию) | январь-сентябрь 2007 г. |
| 6. | Подготовка и представление в
установленном порядке в Правительство Российской Федерации, при
необходимости по результатам эксперимента проекта постановления
Правительства Российской Федерации о внесении изменений и дополнений в:
- порядок и условия предоставления и погашения целевых жилищных займов участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих; - порядок оформления ипотеки участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, включая очередность требований кредиторов и существенные условия кредитного договора | Минобороны России, федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, Минфин России, Минэкономразвития и торговли России, ФСФР России, Федеральная регистрационная служба | октябрь 2007 г. |
| 7. | Подготовка и представление в установленном порядке в Правительство Российской Федерации проекта постановления Правительства Российской Федерации об утверждении типового договора целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих | Минобороны России, Минфин России, Минэкономразвития и торговли России, ФСФР России, Федеральная регистрационная служба | Октябрь 2007г. |
| 8. | Обеспечение ежемесячного погашения обязательств по ипотечным кредитам, полученным участниками эксперимента, до достижения 3-х лет участия военнослужащего в накопительно-ипотечной системе за счет федерального бюджета, предусматриваемых на проведение эксперимента | Минобороны России, федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба | 2007 - 2008 г. |
Концепция
проведения эксперимента по ипотечному кредитованию участников
накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих
I. Состояние рассматриваемой проблемы
Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" определено право участника накопительно-ипотечной системы на получение целевого жилищного займа (Ст.14).Каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года после его включения в накопительно-ипотечную систему имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее-уполномоченный федеральный орган) договора целевого жилищного займа в целях приобретения жилого помещения под залог приобретаемого жилого помещения или погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по такому кредиту (займу).
Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.
В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ типовой договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы и порядок оформления ипотеки утверждаются Правительством Российской Федерации. Кроме того, согласно пункту 2 части 3 статьи 5 указанного закона в составе правил функционирования накопительно-ипотечной системы Правительством Российской Федерации утверждается порядок и условия предоставления и погашения целевых жилищных займов участникам накопительно-ипотечной системы.
При подготовке указанных документов были выявлены проблемные вопросы, связанные с отсутствием практики регистрации ипотеки при наличии двух кредиторов, погашения обязательств заемщика (военнослужащего) перед кредитором за счет ежемесячных платежей, поступающих из федерального бюджета, и согласования других вопросов в этой сфере деятельности.
Как показал опыт реализации федеральной целевой программы "Государственные жилищные сертификаты", утверждение Правительством Российской Федерации нормативных правовых актов, регламентирующих новые механизмы жилищного обеспечения, целесообразно осуществить после проведения эксперимента по предоставлению участникам накопительно-ипотечной системы целевых жилищных займов и ипотечных кредитов.
Расчеты финансово-экономического обоснования норм Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ проводились в первом полугодии 2004 г. по показателям рынка недвижимости в 2003 году. При подготовке финансово-экономического обоснования средняя по России расчетная стоимость 1 кв. метра общей площади жилья принята 11800 рублей, расчетный срок накоплений - 15-17 лет (до достижения 20 лет выслуги), расчетная общая площадь приобретаемой квартиры - 54 кв. метра, что и определило сумму годового накопительного взноса на 2005 год в сумме 37 000 рублей на одного участника накопительно-ипотечной системы.
На основании данных статистических отчетов по формам федерального государственного статистического наблюдения № 1-РЖ "Сведения об уровне цен на рынке жилья" за IV квартал 2005 г. средняя по России расчетная стоимость 1 кв. метра общей площади жилья составляет около 23 500 рублей. По прогнозам Минэкономразвития России рост показателей инфляции - индексов цен по отрасли строительство в 2006 г. по отношению к 2005 г. составит 13,7 %. Таким образом, расчетную стоимость 1 кв. метра общей площади жилья на 2006 год можно полагать равной 26 700 рублей, что практически в 2,3 раза превышает стоимость, принятую при расчетах финансово-экономического обоснования.
Покупательная способность годового накопительного взноса при расчетах финансово-экономического обоснования соответствовала 3,13 кв. метра (37000/11800) в год. Фактическая покупательная способность в 2006 году утвержденных накопительных взносов составит 1,52 кв. метра (40600/26600). Потеря покупательной способности составляет 52%.
По информации ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - АИЖК) использование стандартного кредитного продукта АИЖК (с постоянными ежемесячными платежами) в системе ипотечного кредитования военнослужащих недостаточно эффективно. Поступления средств на именной накопительный счет участника накопительно-ипотечной системы индексируются с учетом уровня инфляции, что ведет к несоответствию графика платежей по кредиту и графика поступлений средств на именной накопительный счет военнослужащего, и, кроме того, обуславливает занижение суммы кредита, которая может быть предоставлена военнослужащему в соответствии со стандартами выдачи ипотечных кредитов при аннуитетном графике погашения.
Проведенный анализ программ ипотечного кредитования показывает, что при получении ипотечного кредита военнослужащий должен оплатить за счет собственных средств сопутствующие расходы (оценка квартиры, являющейся предметом залога; услуги банка; андеррайтинг; страхование; поручительство; государственная регистрация), которые могут составлять от 20 до 60 тысяч рублей в зависимости от региона и требований кредитора. Кроме того, при получении ипотечного кредита для приобретения квартиры в населенных пунктах, представляющих интерес для военнослужащих, участники должны будут оплачивать за счет личных средств погашение части обязательств по кредиту в среднем по субъектам Российской Федерации - от 4 до 12 тыс. рублей, в г. Москве - до 25 тыс. рублей.
Также требует рассмотрения вопрос определения порядка оформления и регистрации ипотеки при наличии двух кредиторов (кредитная организация с одной стороны и Российская Федерация в лице Министерства обороны - с другой стороны), в том числе порядка очередности требований этих кредиторов.
II.Возможные направления решения рассматриваемой проблемы в рамках проводимого эксперимента
При организации и проведении эксперимента по ипотечному кредитованию военнослужащих целесообразно разработать специальный кредитный продукт, учитывающий особенности данного вида кредитования, в том числе:- возрастающий размер ежемесячного платежа по кредиту в течение всего срока кредитования;
- ограниченность срока кредитования сроком получения заемщиком гарантированных государством выплат;
- необходимость минимизации сопутствующих затрат при оформлении приобретения жилья с помощью ипотечного кредита;
- необходимость разработки особого порядка оценки риска невозврата кредита и, соответственно, расчета процентной ставки в условиях низкого первоначального взноса.
Введение нового кредитного продукта может положительно повлиять на эффективность схемы ипотечного кредитования военнослужащих за счет согласования графиков платежей, однако не решает в полной мере проблему дефицита средств в рамках действующих параметров накопительно-ипотечной системы.
В рамках эксперимента целесообразно изучить возможность решения проблемы дефицита средств по следующим направлениям:
1. Увеличение суммы ежегодного накопительного взноса.
2. Снижение стоимости приобретаемого жилья.
3. Снижение процентных ставок по ипотечным кредитам для военнослужащих.
4. Разработка системы мер, направленных на минимизацию сопутствующих расходов военнослужащего при получении ипотечного кредита, в том числе возможность использования накоплений для покрытия отдельных сопутствующих расходов. Конкретные меры по решению рассматриваемой проблемы можно определить по результатам эксперимента.
III. Основные цели и задачи, решаемые в рамках эксперимента
Основной целью проведения эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих является разработка мер и механизмов, позволяющих военнослужащим реализовать право на приобретение жилья с использованием системы ипотечного кредитования.Основными задачами проведения эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих являются:
1. Определение условий, позволяющих практически реализовать нормы Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".
2. Обеспечение привлекательности накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
3. Разработка нового кредитного продукта интересного для заемщика, кредитора, инвестора, в максимальной степени приближенного к графику поступления централизованных ресурсов на именной накопительный счет участника.
4. Отработка механизмов и процедур предоставления целевых жилищных займов военнослужащим с учетом специфики прохождения военной службы, в том числе механизмов регистрации повторной ипотеки.
5. Отработка вариантов минимизации сопутствующих затрат при оформлении приобретения жилья с помощью ипотечного кредита.
6. Отработка программно-математических средств автоматизированной системы учета выдачи целевых жилищных займов и использования накоплений участниками накопительно-ипотечной системы.
7. Изучение вопроса о необходимости создания филиалов и представительств уполномоченного федерального органа исполнительной власти в субъектах Российской Федерации с целью оперативного оформления документов в рамках ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы.
8. Определение состояния рыночной инфраструктуры по подбору (строительству) жилья для военнослужащих, получающих ипотечные кредиты, и необходимости мер по ее развитию в регионах.
IV. Сроки и последовательность проведения эксперимента
Эксперимент проводится в период с 2006 по 2007 год в три этапа.Первый этап - подготовительный - с 1 мая по 31 декабря 2006 года.
На подготовительном этапе:
определяется количество военнослужащих, участвующих в эксперименте, и субъекты Российской Федерации, в которых будет приобретаться жилье;
в проекте федерального бюджета на 2007 год предусматриваются средства на проведение эксперимента;
разрабатываются нормативные правовые документы по организации и проведению эксперимента, а также специальные кредитные продукты.
Второй этап - исполнительный - с 1 января по 30 сентября 2007 г.
На исполнительном этапе проводятся мероприятия по ипотечному кредитованию военнослужащих, участвующих в эксперименте на основе нормативных документов, разработанных на подготовительном этапе.
Третий этап - завершающий - с 1 октября по 31 декабря 2007 г.
На завершающем этапе:
разрабатываются нормативные правовые акты по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с учетом результатов эксперимента;
обеспечивается ежемесячное погашение обязательств по ипотечным кредитам, полученным участниками эксперимента до достижения 3-х лет участия военнослужащего в накопительно-ипотечной системе;
осуществляется перевод на типовые договоры целевых жилищных займов участников эксперимента.
V. Условия проведения эксперимента
Эксперимент по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих проводится в рамках норм, установленных Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", за исключением нормы части 1 статьи 14 в части срока, дающего право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа, и требований нормативных документов Правительства Российской Федерации, определяющих порядок и условия проведения эксперимента.Эксперимент проводится в нескольких субъектах Российской Федерации по различным программам ипотечного кредитования.
Для участия в эксперименте допускаются военнослужащие, вступившие в накопительно-ипотечную систему в 2005 году, продолжительность участия которых в системе составляет не менее 1 года. Количество участников эксперимента определяется по предложениям Минобороны России, ФСБ России и СВР России.
VI. Нормативное правовое обеспечение эксперимента
Эксперимент проводится на основании решений Правительства Российской Федерации по утверждению:-порядка проведения в 2006-2007 годах эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих;
-типового договора целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, участвующему в эксперименте;
-стандартной формы закладной, удостоверяющей право кредитной организации по договору об ипотеке с участником эксперимента;
- порядка и условий предоставления и погашения целевых жилищных займов участникам накопительно-ипотечной системы обеспечения военнослужащих;
-порядка оформления ипотеки участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, включая очередность требований кредиторов и существенные условия кредитного договора.
VII. Информационное обеспечение эксперимента
Информационное обеспечение эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих включает:совокупность объективных данных, о ходе эксперимента и степени выполнения задач эксперимента, позволяющих принять решения по его результатам;
широкое и объективное отражение в средствах массовой информации условий и хода эксперимента.
VIII. Ресурсное обеспечение эксперимента
Источником финансового обеспечения эксперимента являются денежные средства, предусмотренные в федеральном бюджете на 2007 год на проведение эксперимента, в пределах выделяемых ассигнований на финансирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, и не учтенные на именных накопительных счетах участников.С целью достижения объективности результатов эксперимента и в соответствии с нормами, установленными Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" в части права участника накопительно-ипотечной системы на получение целевого жилищного займа после трех лет участия в накопительно-ипотечной системе, целесообразно участникам эксперимента сумму первоначального взноса определять с учетом законодательно утвержденных накопительных взносов за 2005, 2006 годы; накопительных взносов на 2007 и 2008 годы, прогнозируемых с учетом сложившейся на рынке стоимости жилья; иных не запрещенных законодательством Российской Федерации поступлений. Сумму ежемесячных платежей по ипотечному кредиту до достижения трех лет участия военнослужащего в накопительно-ипотечной системе определять в размере законодательно утвержденного накопительного взноса на соответствующий год.
IX. Механизм организации и проведения эксперимента
Общую координацию деятельности федеральных органов исполнительной власти и организаций в рамках проведения эксперимента целесообразно возложить на Министерство обороны Российской Федерации.Федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, в соответствии с порядком проведения эксперимента, утверждаемым Правительством Российской Федерации, представляют в Минобороны России списки военнослужащих, участвующих в эксперименте, и документы, необходимые для предоставления займа на проведение эксперимента и ипотечного кредита.
Займы на проведение эксперимента предоставляются федеральным государственным учреждением "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих". Средства этих займов используются для погашения первоначального взноса и осуществления ежемесячных платежей до достижения трех лет участия военнослужащего в накопительно-ипотечной системе.
После достижения трех лет участия военнослужащего в накопительно-ипотечной системе с ним заключается типовой договор целевого жилищного займа. Средства, учтенные на именном накопительном счете участника накопительно-ипотечной системы на указанную дату, направляются на погашение займа, предоставленного на проведение эксперимента. Поступающие на именной накопительный счет участника накопительные взносы после трех лет участия в накопительно-ипотечной системе используются для ежемесячного погашения ипотечного кредита и, при необходимости, - для завершения погашения займа, предоставленного на проведение эксперимента.
В случае исключения участника накопительно-ипотечной системы из реестра участников до погашения им займа, предоставленного на проведение эксперимента, погашение указанного займа осуществляется в порядке, установленном статьей 15 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".
X. Предварительная оценка социально-экономических, политических, юридических и иных последствий проведения эксперимента
Сущность эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих заключается в подготовке предложений (при необходимости) по уточнению правовых, экономических, социально-политических, условий для жилищного обеспечения военнослужащих в рамках функционирования накопительно-ипотечной системы.Проведение эксперимента позволит выработать предложения по формированию:
- необходимой для ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих нормативной правовой базы;
- условий реализации прав и законных интересов военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения гарантированных законодательством Российской Федерации;
- оптимальной системы ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих обеспечивающей доверие общества.
| Всего комментариев: 0 | |
