Не буду приводить понятия (сами можете их найти и прочитать), а попытаюсь объяснить на пальцах и конкретном примере.

Проще говоря, ЦЖЗ - это сумма, учтенная на Вашем накопительном счете (или те средства, которые были использованы для приобретения жилья, или в качестве первоначального взноса по кредиту+ ежемесячные отчисления (взносы) от гос - ва в лице МО, - плата по кредиту).

К примеру, Вы захотели взять квартиру, денег, учтенных на счету не хватает, Вам предлагают кредит по программе "Военная ипотека". Вы соглашаетесь, берете кредит, первоначальным взносом будут Ваши накопления. Далее Вы служите и МО за Вас платит по кредиту. Затем Вы увольняетесь. У вас долг перед гос-вом и перед Банком. И что дальше, кто будет платить? Но! т.к. Вы увольняетесь по льготной статье, начинает действовать статья 15 п.1 (в новой редакции ст.57). Т.е. те средства, которые были затрачены гос-вом (МО) на погашение первоначального взноса по кредиту + погашение кредита, Вам как бы прощают , другими словами, за Вас уполномоченный фед. орган заплатит и Вы гос-ву (МО) будете ничего не должны. Это первое. "А как же ипотечный кредит?" - спросите Вы. И тут гос-во нас не бросает и кидает своего рода подачку в виде доп. выплат на погашение кредита (в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2005 г. N 686 "Об утверждении Правил выплаты участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения").
Естественно, не всегда этих доп. выплат хватает для погашения кредита (разницу придется погашать самому). Все зависит от того, какую сумму кредита Вы изначально взяли.

doc82, теперь понятно? Думаю, внятно изложил. Если чего не поняли, спрашивайте, задавайте вопросы, а мы постараемся на них ответить.

Добавлено (09.02.2011, 23:11)
---------------------------------------------
Кто может внятно сказать, сколько придётся выплачивать по кредиту, если взвалить его на себя?

кредит же может возвращаться по двум схемам
1. Аннуитетные платежи- это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования
так вот у вас он будет равен 25 072

2. Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой.
такие платежи будут начинаться с 32 222 а к концу периода кредитования 14 016

Способ оплаты в разных банках по разному и не уверен что вам можно будет выбрать любой из них.

P.S. цифры брал с сайта http://www.sberbank.biz/credcalc.html

вы ведь спрашивали методику расчета!

P.s. Я бы еще напомнил, что помимо возврата задолженностей по кредитному договору и договору ЦЖЗ, необходимо будет еще платить по коммунальным платежам и по страховке. Так что считайте!