Давайте порассуждаем.
На данный момент есть банки-партнеры АИЖК, у которых % ставка напрямую зависит от ставки рефинанс-я ЦБ (среф+2%) (основные имхо: итб, нтб, бжф, глобэкс).
И есть банки-сами-по-себе с фиксированной процентной ставкой на первый год 9,5% и последующие 10-10,5%. (газпромбанк, связь, зенит). Банки АИЖК берут %(незаконный) за выдачу кредита или(и) % за обналичивание, это самые существенные траты именно на банк, они составляют порядка 40000-75000 (самые низкие нтб, высокие бжф). % за выдачу теоретически отсуживается и даже практически, но знакомый юрист сказал, что "40000 - это не та сумма, ради которой стоит заморачиваться, ведь можно суд и проиграть и остаться еще с прицепом".
НО, как неоднократно упоминал Alex, в течение нескольких месяцев АИЖК выкупает закладную у банка и фактически связь с банком исчезает.
Немного поясню, АИЖК выкупает у банка закладную на тех же условиях что и предоставлена сама ипотека, соответственно банк с процентов по кредиту ничего не имеет (МО оплачивает платежи заемщика в пользу АИЖК). Выгоду банк имеет как раз за счет этих комиссий.
Фактически АИЖК после выкупа выступает государственным гарантом, но никаких гарантий перед заемщиками агентство официально не заявляет. Мне лично хочется верить, что государство не бросит в беде своих служащих, и как-нибудь само с собой договорится, во всяком случае - это легче, чем договариваться с коммерческой структурой.
Что может произойти? Например увеличится ставка рефинансирования (среф). На 2011 год она принята 7,75%. Среф имеет почти прямую зависимость от уровня инфляции, с 2000 года она неуклонно снижалась, и немного повысилась во время кризиса'09. Сейчас она повысилась до 8,25%. Как сообщал ЦБ, причина повышения ставок — продолжающийся рост инфляции. В годовом выражении по состоянию на конец апреля инфляция составила уже 9,6%, этот показатель значительно превышает официальный прогноз. Что со ставкой будет дальше зависит от наличия нефтиэкономического состояния государства. Что будет делать АИЖК при резком скачке среф? Просить у минфина денежных вливаний в счета нис в/служащих? Не знаю.
Но при падении (стабилизации) среф и увеличении выплат на наши счета, мы будем получать только профит.
Банки неАИЖК не берут никаких доп. рублей за услуги и оно понятно по предыдущему абзацу. У них %ставка фиксирована, очевидно не зависит от среф. Т.о. мы не пьем валидол, когда среф резко растет, но переживаем, когда среф резко падает.
И самое главное, что закладная на протяжении всего карьерного пути вслуж-го до победной пенсии остается у банка. Что в этом плохого? Честно не знаю, но предположения такие:
1) в случае падения банка, закладная и сам кредит передается другому банку по решению ЦБ и возможно %ставка может увеличиться, да и вообще произойти что угодно (а может и нет).
2) в договоре на кредит могут быть прописаны подводные камни, по которым банк (возможно!) повысит %ставку, затруднит выплаты, замутит иную заподлянку заемщику в целях получения еще рублей.кто сказал, что аижк не может ничего замутить?
В итоге 40000 - плата за спокойствие и некие гарантии. Больше сказать нечего, но военное чутье подсказывает мне, что от банков вообще стоит держаться подальше.
Добавлено (05.05.2011, 17:45)
---------------------------------------------
Сегодня обзванивал АИЖК банки Москвы, картина примерно такая:
________Комиссия___Обналичка____Рассмотрение квартиры(дней)_ПримерноИтого для 2млн
НТБ_____2%________0____________5__________________________40000
ИТБ_____0__________2,5/3%_______2_________________________67500
БЖФ____ 2,9%______0,5%_________1__________________________72500 (+1000)
Глобэкс__2,3%______0____________?__________________________46000
Русстрой - так и не дозвонился
В итб обналичка в зависимости до или после регистрации.
Обращаю внимание, что процент за обналичку берется от кредита+накоплений, а комиссия только от кредита!
В бжв еще килорубль за рассмотрение заявки.
Добавлено (06.05.2011, 12:10)
---------------------------------------------
Кстати.
В НТБ комиссия названа тарифом за проведение андеррайтинга (проверка документов заемщика и квартиры), так что отсудить их будет практически невозможно.
Надо посмотреть в чем причина 
